Nebankovní hypotéka otevírá cestu k vlastnímu bydlení širokému spektru žadatelů, kteří neuspěli v bance nebo nemohou splnit přísná kritéria pro posouzení bonity. Nebankovní hypotéku vyřídíte rychle, online a s minimální dokumentací, přesto je třeba být obezřetný. Poradíme, na co se zaměřit a které parametry kontrolovat.
Alternativní financování vlastního bydlení
Nebankovní hypotéky představují alternativní způsob financování, který vyhledávají zejména klienti, s problémy při získání klasické bankovní hypotéky. Nebankovní hypotéky poskytují instituce, které nemusí při schvalování dodržet stejně přísné požadavky na bonitu jako banky. Díky tomu je získání hypotéky dostupné pro větší počet klientů. Podmínky nebankovních společností jsou ovšem odlišné, než mají banky. Rozdíly jsou výrazné i mezi různými poskytovateli nebankovních hypoték. Proto musí být výběr nebankovní hypotéky pečlivější než výběr běžného bankovního produktu.
Proč sjednat nebankovní hypotéku
Nebankovní hypotéka je řešením pro klienty, kteří nemohou prokázat pravidelný příjem v dostatečné výši, mají krátkou pracovní nebo podnikatelskou historii, nesou si s sebou negativní záznam v registru dlužníků nebo úspěšně ukončili oddlužení. Takové banky se žádostí o úvěr odmítají a zavírají jim cestu k vlastnímu bydlení. Výhodou nebankovní hypotéky je rychlost vyřízení, často po ni sáhnou ti, kteří nemohou čekat na schválení v bance. Okamžitě koupí vybranou nemovitost s teprve poté vyřizují tradiční úvěr v bance a jednají o refinancování.
Rizika nebankovní hypotéky:
- nízké vstupní nároky na klienty mohou vést k podcenění schopnosti splácet,
- vyšší úroková sazba než v bance,
- kratší doba splatnosti u některých produktů,
- neúměrně vysoké sankce při nesplácení,
- sankce a pokuty za předčasné splacení.
Prověřujte RPSN
Výše úroků je jen jedním z parametrů, který u nebankovní hypotéky prověřit. Důležitější je roční procentní sazba nákladů. Nebankovní hypotéky jsou pro poskytovatele větším rizikem, protože klienti bývají zpravidla méně bonitní než klienti bank. Proto jsou nebankovní hypotéky v nabídce za vyšší úrokovou sazbu, jako kompenzace rizika pro věřitele. Samotná úroková sazba není konečným nákladem. Vždy kontrolujte RPSN, sazba zahrnuje kromě úroků také další administrativní poplatky a doplňující náklady. Někteří nebankovní poskytovatelé nabízí hypotéky s RPSN ve vysokých desítkách procent, takovým nabídkám se vyhněte. Před podpisem smlouvy si důkladně nechejte rozepsat veškeré nákladové položky.
Požadavek na zajištění hypotéky
Stejně jako u klasických hypotečních úvěrů jsou nebankovní hypotéky zajištěny nemovitým majetkem. Problémem je, že u nebankovních hypoték mohou být ve smlouvách sjednány podmínky, které umožňují věřiteli rychlé zahájení exekučního řízení nebo insolvenčního řízení, jakmile dojde k sebemenšímu prodlení se splátkou. I drobné opomenutí může ohrozit majetek ve vlastnictví. Podmínky pro zajištění, výpovědní lhůty a postupy při prodlení s platbou je třeba důkladně prověřit.
Délka splatnosti a možnost refinancování
Nebankovní hypotéky mohou být poskytovány na kratší dobu než hypotéky bankovní. Některé na kratší horizont než 10 let. To vede k vysokým měsíčním splátkám, které mohou být pro domácnosti obtížně zvladatelné. Před podpisem smlouvy je třeba ujistit se o výši splátek a porovnat ji s reálnými příjmy domácnosti. Do rozhodování zapojte i možné riziko výpadku příjmů. Současně zjišťujte, zda smlouva umožňuje předčasné splacení a refinancování bez sankcí. Pokud ano, můžete nebankovní hypotéku refinancovat bankovním úvěrem, jakmile se zlepší bonita.
Transparentní podmínky smlouvy
Smlouva, která je vám předložená k podpisu, musí být přehledná a jasná. Je důležité, aby byl klient informován o všech podmínkách půjčky ještě před jejím sjednáním. Ve smlouvách nesmí být nejednoznačné a právně složité formulace. Klientovi má být dán dostatečný časový prostor na prostudování podmínek smlouvy. Prověřte také důvěryhodnost poskytovatele, veřejné a ověřené recenze, diskuzní fóra.
Nebankovní hypotéka se uzavírá rychle a jednoduše, je ale nezbytné detailně analyzovat smluvní podmínky, srovnávat nabídky a informovat se o důležitých parametrech splácení.
